Cambio en pago mínimo de tarjetas de crédito: ¿cuándo comienza a regir?

Desde junio de 2026 entrará en vigencia una nueva normativa que modifica el cálculo del pago mínimo en tarjetas de crédito, con una fórmula única para todo el sistema financiero.

A partir de junio de 2026 comenzará a regir en Chile una nueva normativa de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) que cambia la forma en que se calcula el pago mínimo de las tarjetas de crédito, aplicando una fórmula única para bancos y emisores. La medida establece que el pago mínimo corresponderá al 100% del Monto No Financiable, más el 5% del Monto Financiable, lo que reemplaza los criterios actuales que cada institución aplicaba de forma independiente. El Monto No Financiable incluye intereses, comisiones, impuestos, seguros y cuotas sin interés, mientras que el Monto Financiable corresponde a la deuda que puede pagarse en cuotas. Con esta modificación, el objetivo es reducir el tiempo de endeudamiento de los usuarios, disminuir el costo total del crédito y evitar que los pagos mínimos prolonguen excesivamente las deudas. Además, la implementación de algunos componentes será gradual, especialmente en el tratamiento de cuotas sin interés, que se incorporarán progresivamente en un plazo de dos años.

A partir de junio de 2026 entrará en vigencia un importante cambio en la forma en que se calcula el pago mínimo de las tarjetas de crédito en Chile. La modificación fue establecida por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) mediante la Norma de Carácter General N°537 y afectará a todos los emisores bancarios y no bancarios del sistema financiero.

El ajuste tiene como objetivo principal ordenar la forma en que se determina este monto y promover un uso más responsable del crédito, reduciendo los riesgos asociados al endeudamiento prolongado.

¿Qué es el pago mínimo en la tarjeta de crédito?

El pago mínimo corresponde al monto más bajo que una persona puede pagar mensualmente para mantener su tarjeta al día y evitar caer en mora. Hasta ahora, este valor era definido por cada entidad financiera según sus propias políticas, lo que generaba diferencias entre bancos y emisores.

En algunos casos, el pago mínimo cubría solo intereses y comisiones, mientras que en otros incluía además un pequeño porcentaje del saldo total adeudado, lo que podía variar ampliamente entre instituciones.

Nueva fórmula obligatoria desde junio de 2026

Con la entrada en vigencia de la nueva normativa, el cálculo del pago mínimo quedará estandarizado. La fórmula establecida será:

Pago mínimo = 100% del Monto No Financiable (MNF) + 5% del Monto Financiable (MF)

El Monto No Financiable incluye conceptos como intereses, comisiones, impuestos, seguros y cuotas sin interés correspondientes al periodo de facturación. En tanto, el Monto Financiable corresponde a la parte de la deuda que sí puede ser pagada en cuotas con intereses.

El 5% aplicado sobre este último monto será obligatorio en el cálculo final del pago mínimo, lo que en la práctica implica que el pago mensual exigido podría ser mayor al actual en algunos casos.

Objetivo de la medida y efectos esperados

De acuerdo con la CMF, esta modificación busca reducir el tiempo que las personas tardan en pagar sus deudas cuando utilizan solo el pago mínimo. Según estimaciones del organismo, quienes pagan porcentajes muy bajos del saldo pueden extender su deuda por varios años y terminar pagando una alta suma en intereses.

Con la nueva fórmula, se espera disminuir ese plazo de pago, reducir el costo total del crédito y disminuir el riesgo de morosidad entre los usuarios del sistema financiero.

Implementación gradual de algunos componentes

La normativa también establece una implementación progresiva en algunos elementos del cálculo, especialmente en lo relacionado con las cuotas sin interés. Su incorporación al Monto No Financiable será gradual y se aplicará de forma escalonada en el tiempo, hasta completarse en un plazo de dos años desde la entrada en vigencia.

Qué deben considerar los usuarios de tarjetas

Con este cambio, los usuarios de tarjetas de crédito deberán considerar que el pago mínimo ya no dependerá de criterios individuales de cada banco, sino de una fórmula única aplicada a nivel nacional.

Esto podría implicar ajustes en los montos mensuales a pagar, especialmente para quienes utilizan de manera frecuente el pago mínimo como método de financiamiento.

Las autoridades recomiendan revisar periódicamente los estados de cuenta y evaluar la posibilidad de realizar pagos superiores al mínimo, con el fin de reducir intereses y el tiempo total de endeudamiento.

Preguntas clave sobre esta nueva medida

1. ¿Qué cambiará con la nueva normativa del pago mínimo en tarjetas de crédito?

• A partir de junio de 2026, el pago mínimo dejará de ser definido por cada banco y pasará a calcularse con una fórmula única obligatoria establecida por la CMF para todo el sistema financiero en Chile.

2. ¿Cómo se calculará el nuevo pago mínimo?

• El nuevo cálculo corresponderá al 100% del Monto No Financiable (MNF) más el 5% del Monto Financiable (MF). Esta fórmula incluye intereses, comisiones, impuestos y parte del capital adeudado, según lo definido por la normativa.

3. ¿Para qué sirve este cambio en el sistema de tarjetas de crédito?

• Según la CMF, el objetivo es reducir el sobreendeudamiento, evitar que las deudas se prolonguen por largos períodos pagando solo el mínimo y disminuir el costo total del crédito para los usuarios.